Vous vous demandez comment fonctionne exactement la retraite par points ? Comment vos cotisations se transforment concrètement en pension à la fin de votre carrière ? Vous cherchez à savoir où trouver le nombre de points que vous avez déjà acquis ?
Cet article vous explique tout simplement. On va voir ensemble comment vos points retraite sont obtenus, calculés et où les consulter pour que vous puissiez y voir plus clair sur le montant de votre future pension.
Le principe de la retraite par points : c’est quoi ?
Le système de retraite par points est assez direct. Tout au long de votre carrière, une partie de vos revenus est prélevée : ce sont les cotisations. Ces cotisations sont ensuite converties en points retraite qui s’accumulent sur un compte personnel, votre compte retraite.
À la différence de la retraite de base qui fonctionne avec des trimestres, ici, chaque euro cotisé vous rapporte des droits. Plus vous cotisez, plus vous avez de points. Ces points sont accumulés tout au long de votre vie professionnelle, peu importe les changements de situation ou d’entreprise.
Ce mécanisme repose sur le principe de la répartition. Cela signifie que les cotisations des actifs d’aujourd’hui servent à payer les pensions des retraités actuels. C’est un système basé sur la solidarité entre les générations, et non sur la capitalisation où vous épargnez uniquement pour vous-même.
Comment sont obtenus les points retraite ?
La majorité de vos points provient bien sûr des cotisations prélevées sur votre salaire. Chaque année, le montant total de vos cotisations est divisé par le « prix d’achat » d’un point (aussi appelé salaire de référence), ce qui détermine le nombre de points acquis pour l’année.
Mais il est aussi possible d’obtenir des points retraite sans travailler. Certaines périodes non travaillées vous donnent des droits gratuits, financés par la solidarité nationale. Votre situation est prise en compte pour ne pas vous pénaliser.
Voici les principales périodes concernées :
- Le chômage indemnisé : Vous continuez à acquérir des points pendant vos périodes d’indemnisation par Pôle Emploi.
- Les arrêts maladie : Pour les arrêts de plus de 60 jours consécutifs.
- Le congé maternité ou paternité : Ces périodes sont prises en compte pour le calcul de vos droits.
- Les périodes d’invalidité : Une pension d’invalidité vous permet de valider des points.
Le calcul de votre pension : la formule clé expliquée
Le jour où vous décidez de partir à la retraite, le calcul pour connaître le montant de votre pension est simple. Il suffit de multiplier le nombre total de points que vous avez collectés par la valeur du point à ce moment-là.
Formule de calcul : Nombre total de points x Valeur du point = Montant annuel brut de votre pension
Pour bien comprendre, voici le détail de chaque élément de ce calcul. Ces informations sont cruciales pour évaluer le montant de votre future retraite complémentaire.
| Élément | Description | Où le trouver / Exemple |
|---|---|---|
| Nombre total de points | C’est la somme de tous les points que vous avez accumulés durant toute votre carrière (salaires et périodes assimilées). | Vous pouvez le consulter sur votre relevé de carrière, accessible depuis votre compte retraite en ligne. |
| Valeur du point | C’est la valeur en euros d’un seul point. Elle est fixée chaque année par les régimes de retraite et peut évoluer. | Exemple pour l’Agirc-Arrco : 1,4159 € en 2024. |
| Montant annuel brut | C’est la somme que vous toucherez sur une année complète, avant les prélèvements sociaux (CSG, CRDS…). | Pour connaître votre pension mensuelle, il suffit de diviser ce montant par 12. |
La valeur du point retraite : ça change tout !
La valeur du point n’est pas fixe. Pour garantir le pouvoir d’achat des retraités, elle est revalorisée chaque année pour suivre, en général, l’évolution des prix. Pour le régime Agirc-Arrco, cette revalorisation a lieu le 1er novembre.
Connaître la valeur actuelle est essentiel pour estimer votre future pension. Par exemple, la valeur du point Agirc-Arrco est de 1,4159 € depuis le 1er novembre 2023. Si vous avez accumulé 5 000 points, votre pension annuelle brute sera de 5 000 x 1,4159 € = 7 079,50 €.
Bon à savoir : Avant 2019, il y avait deux régimes distincts (Agirc pour les cadres et Arrco pour tous les salariés). Leurs points ont été fusionnés avec une stricte équivalence. Pour vérifier la conversion, vous pouvez utiliser la calculette de conversion officielle.
Où et comment consulter votre nombre de points ?
Pour suivre l’évolution de vos droits, le document de référence est votre relevé de carrière. Ce service en ligne vous permet de vérifier que toutes vos périodes d’activité ont bien été prises en compte et de télécharger un document officiel à tout moment.
Vous pouvez accéder à cette information capitale depuis deux portails principaux :
- Le portail Info Retraite : C’est le service le plus complet, car il regroupe tous vos régimes de retraite (base et complémentaire). Vous y trouverez une vision globale de votre situation. Il suffit de vous connecter via FranceConnect.
- L’espace personnel Agirc-Arrco : Ce site est spécifique à la retraite complémentaire des salariés du secteur privé. Il vous donne le détail de vos points acquis dans ce régime.
Il est recommandé de consulter votre relevé au moins une fois par an pour détecter d’éventuelles erreurs ou oublis et les faire corriger au plus vite.
Accès direct à vos informations :
- Pour une vue d’ensemble de tous vos régimes : Consulter mon compte retraite sur Info Retraite
- Pour le détail de votre retraite complémentaire (salarié du privé) : Accéder à mon espace Agirc-Arrco
FAQ – Vos questions sur les points retraite
Quelle est la différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?
La retraite de base (gérée par l’Assurance Retraite) fonctionne en trimestres. Vous devez valider un certain nombre de trimestres pour obtenir une pension « à taux plein ». La retraite complémentaire (comme l’Agirc-Arrco) est, elle, obligatoire et fonctionne en points, comme expliqué dans cet article.
Est-ce que tous les régimes fonctionnent par points ?
Non. Le système par points concerne principalement les régimes de retraite complémentaire (salariés du privé, indépendants…). La plupart des régimes de base fonctionnent encore en trimestres. Certains régimes spécifiques, comme celui des professions libérales, ont aussi un fonctionnement par points pour leur retraite de base.
Que se passe-t-il si je n’ai pas tous mes trimestres pour la retraite de base ?
Si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis, le montant de votre retraite de base subira une décote définitive. Votre pension complémentaire est calculée séparément à partir de vos points. Cependant, si vous partez avant l’âge légal ou sans le taux plein, elle peut aussi être affectée par des coefficients de minoration.
